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2023-03-08
Aunque el panorama de tipos de interés ha variado mucho desde el pasado año, hay buenas noticias para quienes necesiten financiación bancaria.
Los tipos tanto del la FED ( Reserva Federal de estados Unidos ) como del BEC ( Banco Central Europeo) van a mantenerse e incluso subir . Se habla de un incremento de 50 puntos básicos para las siguientes reuniones, lo que nos situaría a un euríbor por encima del 4,25%.
Ahora bien, el sector bancario es el principal interesado en seguir financiando la compra de viviendas, puesto que es el mejor método para ellos de conseguir la fidelización de los clientes.
Las previsiones a medio plazo, es decir, a partir de 2024-2025 es que la inflación se estabilice alrededor del 2%, si se dan algunas buenas noticias: Fin de la guerra de Ucrania, que la pandemia COVID-19 a nivel mundial sea sólo un recuerdo, y no aparezcan nuevas catástrofes…
Los tres tipos de hipotecas que conceden los bancos ahora, por regla general suelen ser:
TIPO VARIABLE: Ahora no las quiere nadie, puesto que con euríbor + diferencial, a corto plazo, podemos llegar a un TAE del 5%. Actualmente sólo las adoptan quien pueda afrontar estos primeros años con esta tasa, y sobre todo que pida financiaciones a 35 -40 años.
TIPO FIJO: Aunque RESULTE PARADÓJICO, ciertas entidades están concediendo hipotecas a tipo fijo al 2,40%, evidentemente con vinculaciones: Nóminas, seguro hogar, seguro de vida, etc.., y que no superen los 15 años de amortización
Evidentemente apuestan por una bajada de inflación y euríbor que he comentado antes.
TIPO MIXTO: Es la solución más novedosa, y que se adapta a la posible evolución del mercado para clientes que necesiten plazos más largos de amortización.
Durante los 3-5 e incluso 10 primeros años se pacta un tipo fijo que puede llegar a ser de un 2.10% (¡!!), y pasado este primer plazo, pasa a variable, es decir, euríbor más diferencial. Generalmente es parahogares cuya renta neta mensual sea de 2.500 euros o superior. No estamos hablando de ninguna barbaridad
Y luego sin olvidarnos que podemos pasar de un tipo a otro durante la vida de la misma, con unos costes muy contenidos, gracias a la Ley Hipotecaria que entró en vigor un par de años atrás.
Como vemos, dada la escasez y alto precio de los alquileres, sobre todo en áreas de mucha demanda, la subida de tipos de interés, no tiene que ser obstáculo que para quien quisiera comprar una año atrás, no lo haga ahora.
Nunca debemos olvidar que las entidades financieras basan su modelo enconceder préstamos, siguen concediéndolos , y en adelante seguirán haciéndolo. Les va el negocio en ello.
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2021-06-25
Está siendo noticia y portada de periódicos la reciente subida del precio de la electricidad, y todos los tertulianos debaten qúe métodos debemos seguir para que no se dispare la factura mensual: Que si planchar durante la madrugada, que si poner la lavadora en fin de semana, y un largo sinfín de absurdas soluciones.
Qué duda cabe que esta subida, aparte de un hachazo (otro más) a los bolsillos de los ciudadanos y clases medias, va a tener una innegable repercusíon en el IPC.
Nuentro Gobierno Central, ha tomado cartas en el asunto, y voilá, rápidamente ha decidido rebajar temporalmente el IVA sobre la factura de la la luz del 21% al 10%.
No he leído ni escuchado cuestionar esta medida arbitraria, y no sé muy bien qué razón lógica ha utilizado el Consejo de Ministros para adoptar tal medida, pero mucho me temo que el oligopolio de las empresas energéticas tiene mucho que ver con ello.
A los sucesivos gobiernos no les ha temblado la mano cuando han tenido que ajustar las cuentas públicas a costa de las clases media y PYMES, puesto que ni éstos ni aquéllas tienen una posición de dominio y están atomizados.
Con esta medida intervencionista, en vez de recortar los amplios beneficios de las Empresas Eléctricas, se ha optado cargar al déficit público los efectos de la subida de tarifas. ¿ Alguien ha visto algún cálculo de cuánto dejará de ingresar el erario público con esta medida? ¿ Va a racionalizarse el consumo energético si adulteramos el precio vía trato fiscal favorable?
Si consideramos que la electricidad es un bien de primera necesidad para efectuar esta reducción impositiva,¿ Por qué no considerar otros bienes y/o servicios como primera necesidad?
¿ No son bienes de primera necesidad los zapatos y calzado en general? ¿ O es que nos podemos permitir ir descalzos? ¿Y la ropa y vestimenta en general? ¿ Y el servicio de telefonía e internet? Y así un largo etcétera que a todos se nos ocurren.
Punto aparte merece el sector inmobiliario, cuyas transacciones se ven gravadas por los tres niveles de la Administración, por Ayuntamientos, Gobiernos Autónomos y Gobierno Central, vía Plusvalías de terrenos Urbanos, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales /IVA, e IRPF respectivamente.
La pregunta entonces es: Si tan problemática es la carestía de la vivienda, y todos los políticos lo llevan permanentemente en la boca, ¿No es igualmente la vivienda un bien de primera necesidad?
Entonces,¿ a qué viene este trato fiscal discriminatorio a favor del sector eléctrico?.
¿ Tendrán algo que ver las famosas puertas giratorias, que funcionan realmente muy bien, colocando las energéticas a políticos de derechas e izquierdas en sus puestos en los Consejos de Administración tan pronto cesan de sus cargos políticos?
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2021-06-07
Se habla de hace tiempo ya de las criptomonedas, y más concretamente del más extendido bitcoin.
En nuestro entorno más cercano, en el mareco de la Unión Monetaria y el Euro, debido a que contamos con una moneda (hasta el momento) estable y relativamente poco inflacionaria, no está teniendo atractivo como modo de pago, ni para el día a día ni para pagos de grandes sumas.
A ello ayuda un (hasta el momento) eficiente sistema bancario y el hecho que sobre todo en nuestro país, el pago por tarjetas está muy extendido.
O sea que el uso de las criptomonedas ha tenido más que ver con inversores especulativos en busca de altos rendimientos ( y de emociones), apasionados de la informática ( early adopters), y los usuarios que por razones fiscales y /o legales no quieren dejar trazas de sus movimientos de dinero.
En cambio, por un lado otros países con monedas o sistemas bancarios más inestables e ineficientes, ( Argentina, Venezuela), y otros con un desarrollo tecnológico mayor ( Nueva Zelanda, países “Anglos”), por distintos motivos sí que van un paso por delante en su uso como medio de pago.
Quizá no será el bitcoin quien se imponga en las criptomonedas, así como ya nadie se acuerda de las Blackberry si pensamos en un Smartphone, pero no cabe duda que en las transacciones internacionales, en países con controles de cambio y restricciones burocráticas a la salida de capitales, es muy posible que cuando dejemos la pandemia atrás,no pocas compras de inmuebles por extranjeros no comunitarios se realicen en parte o totalmente, en alguna criptodivisa.
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2021-05-28
Al calor del aumento del porcentaje de población vacunada, se vislumbran varios factores que pueden hacer aumentar la inflación en los próximos meses o años:
La llegada de los fondos “Next Generation”, para reactivar la economía de los píses de la UE afectados por la Pandemia
El aumento del ahorro por parte de la población que no ha visto mermados sus ingresos durante la pandemia, y que no ha consumido ciertos bienes y servicios durante la misma.
El aumento de precios que durante los meses de pandemia han sufrido los productos de la cesta básica ( Alimentos frescos, artículos de limpieza, etc….)
A medida que se recupere la normalidad, lo hará también la movilidad, aumentando la demanda de energía y carburantes, lo que disparará su precio.
Por si fuera poco, aunque haya un aumento de índice de Precios al consumo, no se prevé que la banca, en pleno repliegue y optimización de sus estructuras, tenga margen para remunerar a los clientes que depositen su capital a plazo fijo. Al contrario, los penalizan con altas comisiones.
¿Qué hacer para proteger entonces nuestro capital, que tanto esfuerzo ha costado ganar?
Dada la volatilidad de las bolsas, los tipos negativos de los plazos fijos, la transformación de los hábitos de consumo, etc… , los bienes inmobiliarios siguen siendo siempre una reserva de valor.
En contra de lo que pensamos en un primer momento los profesionales del sector, el “real estate” ha resistido bien el embate de la pandemia, sobre todo el nicho residencial bien situado y con viviendas aireadas y exteriores, a poder ser con terrazas y grandes balcones.
Es cierto que ha habido nichos que han padecido ( turístico, hotelero) pero a medida que las cosas vuelvan a su cauce es de esperar que vuelvan a los niveles previos durante el año 2.022.
Así pues, es razonable pensar que la inversión en activos inmobiliarios en los próximos años va a ser lo que nos proteja de esa erosión que no vemos pero que a la larga erosionan (¡ y de qué manera!) el valor del dinero.
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